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健康險(xiǎn)巨變：長護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)圍，重疾險(xiǎn)修訂，醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⒂瓉泶蟊l(fā)

今年以來，健康險(xiǎn)行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了好多事情。

先是中央對“多層次醫(yī)療保障體系”的表述；緊接著是健康險(xiǎn)公司披露年報(bào)，機(jī)械加工超半數(shù)已實(shí)現(xiàn)盈利，終結(jié)了健康險(xiǎn)保費(fèi)越高虧損越多的境況；再次是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市從原先的15個擴(kuò)展至29個；新近又是《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》發(fā)生了修訂，新增了部分病種，放寬了部分定義條目賠付條件。

悄然之中，從宏觀到微觀，健康險(xiǎn)的發(fā)展趨勢有了比較大的變化，最明顯的一個變化是現(xiàn)有的細(xì)分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新方向：未來不再是重疾險(xiǎn)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，長護(hù)險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也會齊頭并進(jìn)。特別是醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槠渥罱咏卺t(yī)療保障的屬性，將成為未來增長潛力最大的一個險(xiǎn)種。

不過，行業(yè)目前所面臨的痛點(diǎn)和瓶頸也是非常明顯的，現(xiàn)有的運(yùn)營能力難以匹配上行業(yè)接近30％的增速，醫(yī)療行業(yè)和健康險(xiǎn)行業(yè)兩大領(lǐng)域之間存在著似乎不可逾越又難以言說的瓶頸和隔閡，健康險(xiǎn)一直無法打通醫(yī)療和醫(yī)保的核心數(shù)據(jù)。這種隔閡和斷裂何時會被政策或科技打通還難有定數(shù)。

動脈網(wǎng)通過對行業(yè)多位行業(yè)人士的采訪，力圖去記錄下行業(yè)正在發(fā)生的重大變化及其背后的因緣和邏輯。

我們相信，愿意去跟隨這些變化的人，才能夠抓住時代的機(jī)遇，才能把握個人的命運(yùn)。

細(xì)分險(xiǎn)種門類及結(jié)構(gòu)

自2019年底的“健康保險(xiǎn)新規(guī)”頒布以來后，商業(yè)健康險(xiǎn)共分為五大險(xiǎn)種，新規(guī)后新增的險(xiǎn)種門類為醫(yī)療意外險(xiǎn)。

據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，在2019年的7066億元的原保費(fèi)收入中，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了絕大部分的份額，護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)兩項(xiàng)合計(jì)才到1％的份額，醫(yī)療意外險(xiǎn)為新險(xiǎn)種占據(jù)的份額可忽略不計(jì)。

特別要值得一提的是，疾病險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中的百萬醫(yī)療險(xiǎn)各自分別占據(jù)了其所在險(xiǎn)種門類中的絕大多數(shù)份額。

最近5年，健康險(xiǎn)年復(fù)合增長率約為30％。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入2641億元，同比增長21．6％。按此數(shù)據(jù)預(yù)測，健康險(xiǎn)市場將在今年達(dá)到萬億規(guī)模。

在一個如此高速增長的市場中，健康險(xiǎn)卻看似存在著一個較為畸形的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，即重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)近乎代表了中國商業(yè)健康險(xiǎn)的所有。形成此畸形結(jié)構(gòu)有歷史、社會、體制等多種因素，在此就不展開討論。我們應(yīng)該望向的是未來，即健康險(xiǎn)在朝著什么樣的方向發(fā)展，每一個細(xì)分險(xiǎn)種有何機(jī)遇與挑戰(zhàn)。